Cette première section vise, pour l’essentiel, à présenter l’objet même de ce travail, et qui est la bancassurance. Ce nouveau concept est apparu dans les années 70 en France puis, en Espagne dans les années 80, et ce n’est qu’à la fin des années 90 et début des années 2000 qu’il apparait dans plusieurs pays, notamment en Algérie suite à l’ordonnance de février 2006.
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| historique sur la bancassurance |
Définition et aperçu historique sur la bancassurance :
Dans un premier temps, nous tenterons d’expliquer ce que représente la bancassurance. Dans un second temps, nous donnerons un aperçu historique sur son évolution.
I-1 Définition de la bancassurance :
Ce nouveau néologisme d'origine française, couvre une large gamme d'accords entre les banques et les compagnies d'assurance, qui, dans tous les cas, comprend la fourniture de produits bancaires et assurantiels à la même source ou à la même clientèle. En général, le terme bancassurance est utilisé pour désigner les efforts des banques pour pénétrer le marché de l'assurance.
La littérature en la matière donne diverses définitions pour décrire le phénomène. C’est ainsi que Alain BORDERIE & Michel LAFITTE définit la bancassurance comme étant « Une activité de distribution de produit d’assurance aux guichets des banques» (Alain BORDERIE & Michel LAFITTE, 2004). Le terme de bancassurance désigne généralement la distribution de services d'assurance par des banques. D'après le dictionnaire LAROUSSE, la bancassurance se définit comme la pratique des opérations d'assurance par les banques.
Dans l'étude Sigma n° 2/1992, la bancassurance est définie comme une stratégie des banques et des compagnies d'assurance visant à l'exploitation plus ou moins intégrée, du marché des prestations financières. Cette définition met en évidence l'interdépendance des différents services financiers ainsi que la distribution de ces produits. (Sigma n° 5/2007)
pour des raisons de simplicité , nous proposons la définition ci après :la bancassurance dans sa forme la plus simple , est « la distribution des produits d’assurance à travers les canaux de distribution d’une banque .Elle décrit la fourniture d’un ensemble de services financiers qui couvrent les besoins des clients en produits bancaires et en produits d’assurances ».
La bancassurance, telle qu’elle est comprise aujourd’hui, décrit en général, un bouquet de services financiers dont les fonctions étaient, autrefois, assumées par des branches différentes et clairement délimitées.
I-2 Aperçu historique de la bancassurance :
Les premiers pays à se lancer dans l’aventure ont été l’Espagne et la France. Dans les années 1970, les banques françaises ont dû faire face à un marché mur et très concurrentiel en matière bancaire .Tirant parti de la législation existante en matière d’assurance, elles ont trouvéavec la bancassurance une nouvelle source de profit,qui,tout en diversifiant leur activité bancaire, optimisait leur catalogue de produits et fidélisait leurs clients.
Les consommateurs obtenaient des réponses simples, à un guichet unique, à l’ensemble de leurs besoins financiers : liquidité à court terme, constitution d’un patrimoine d’une retraite, acquisition immobilière et protection contre des événements imprévus de la vie. Les Assurances du crédit Mutuel (ACM) vie et Incendie, Accidents et Risques Divers
(IARD) obtiennent leur agrément marquant ainsi l’histoire de l’assurance. L’idée leur est venue de se passer d’intermédiaire pour l’assurance des crédits emprunteurs, et de devenir eux mêmes assureurs de leurs propres clients de banque .Ils sont ainsi devenus, les précurseurs de ce que l’on nommera 15ans plus tard« la bancassurance ».(CHEVALIER Majorie, 2005 ).
De leur côté, les espagnoles se sont lancés dans l’ouverture au début des années 80, quand le groupe BANCO DE BILBAO (un groupe bancaire d’origine espagnol) acquiert une part majoritaire de EUROSEGUROS SA (dont la dénomination originelle est LA
VASCA ASEGURADORA SA, constituée en 1968). Mais, le contrôle n’est dans un premier temps que financier, puisque la législation espagnole interdit aux banques de vendre de l’assurance vie. Cette barrière réglementaire a disparu en 1991. En 2005, les cinq premiers bancassureurs espagnols détenaient un tiers du marché (Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros,Aseval,Mapfre,Vida).(CHEVALIER Majorie, 2005 ).
Cependant, d’un point de vue purement historique, les véritables pionniers furent les Britanniques avec la création de Barclays Life en septembre 1965.Cette filiale n’a pas été un franc succès outre Manche, tout comme le concept de bancassurance d’ailleurs. En revanche, ce concept de bancassurance a séduit plus d’une banque sur le continent et très rapidement les grands acteurs du marché se sont lancés dans la création de filiales ou de joint-ventures, introduisant ainsi,le modèle dans leurs pays respectifs :
· France : en 1971 le crédit Lyonnais acquiert le groupe Médical de France et signe en 1993, une convention qui réserve au groupe Union des Assurances Fédérales, l’exclusivité de la distribution de l’assurance vie par le réseau du Crédit Lyonnais ;
· Espagne : en 1981, le groupe Banco de Bilbao acquiert une part majoritaire de EUROSEGUROS SA, une compagnie d’assurance et de réassurance ;
Cette même année, le groupe AG se joint à eux réalisant ainsi, la première fusion transfrontalière, créant le groupe Fortis. En Europe, l’Allemagne et l’Italie s’y intéresseront beaucoup plus tard, comme en Asie d’ailleurs,ou la bancassurance commence à attirer réellement les banques coréennes en place sur le marché, du fait de l’autorisation donnée en 2003par le gouvernement. En 2004, en Thaïlande, Fortisa signé un contrat avec Muang Thai Group pour des affaires vie et non vie et par la même, a pris une participation de 25% dans Muang Thai Life
Insurance.Fortis, qui cherchait à développer le modèle de bancassurance en Asie, avait déjà des partenariats en Malaisie et en Chine. Sur les marchés ou la bancassurance était suffisammentdéveloppée, comme en France ou encore en Belgique, nous avons constaté que les entreprises sont passées à une autre étape de l’évolution :
· l’implantation dans les pays ou la bancassurance commence seulement à voir le jour : l’exemple de Fortis ci –dessus est probant, autant que celui du Cardif qui est aujourd’hui présent dans 28 pays (dont 6 en Asie) ;
· le regroupement de grandes sociétés comme le Crédit Agricole et le Crédit Lyonnais en France qui placent le nouveau bancassureur, au premier rang avec plus de 13 milliards d’Euros de chiffre d’affaires. Ces phénomènes ne feront que s’amplifier au cours du temps, les uns se servant du vécu des autres, pour implanter le concept de bancassurance dans leur pays.Mais exporter le concept de bancassurance n’est pas chose aisée .S’implanter la où les marchés ont déjà atteint une certaine maturité et un niveau de concurrence élevé, exige un avantage concurrentiel de taille.
Outre cette difficulté, le candidat à l’exportation devra faire preuve d’une grande capacité d’adaptation aux réglementations locales et aux habitudes de la clientèle. Sans compter bien sur qu’il, devra adapter l’ensemble de ses outils, de gestion par exemple, aux réalités locales : l’harmonisation informatique peut s’avérer complexe entreune société vivant quotidiennement à la pointe du CRM (Customer Relation Management) et une autre n’ayant en sa possession,que les données de base (nom, prénom, date de naissance….). « Le système de commercialisation des produits d’assurance en Corée, par exemple, entraine des taux de chute très importants, comparés aux pays européens » souligne Denis WALLERICH responsable marketing et développement à la direction Epargne Monde chez BNP Paribas assurance, la connaissance des particularités locales est un facteur indispensable dans le processus d’implantation dans le pays.(CHEVALIER Majorie, 2005)
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